Malus : ce qu’il faut retenir sur le bonus-malus !

Le bonus-malus renvoie à un système de réduction ou d’augmentation de la prime d’assurance auto, selon le comportement du conducteur au volant. Recalculé annuellement, il représente un critère réglementé et obligatoire à tous les assureurs. Aurel Automobile, garage spécialisé en la réparation électronique auto et en la reprogrammation FlexFuel, fait le point sur la notion de bonus-malus. 

Bonus-malus - Définition 

Le bonus – malus, appelé aussi "coefficient de réduction-majoration" (CRM), désigne un système de réduction ou de majoration de votre prime d'assurance auto appliquée par votre assureur selon vos précédents sinistres. Par ailleurs, c’est l’Etat qui fixe sa valeur et ses modalités de calcul.  

Avec ce système, les conducteurs peuvent voir leur prime d'assurance automobile varier. Ainsi, le montant de la cotisation du contrat peut baisser ou augmenter selon le coefficient. 
Le coefficient de départ est de 1. 

Le principe du bonus-malus  

Plusieurs critères permettent de déterminer le tarif annuel à payer pour que le conducteur couvre son automobile. Ainsi, la compagnie d’assurance va prendre en considération les informations sur l’assuré, sur l’état du véhicule, ainsi que le nombre de sinistres déclarés, via le système de bonus-malus. 

Par ailleurs, en l’absence d’accidents, le conducteur sera récompensé par un bonus. En effet, sa prime d’assurance auto diminue. Par contre, en cas d’accident où il se trouve totalement ou partiellement responsable, le conducteur écope d’un malus et alors d’une augmentation du montant de son assurance annuelle. Comme vous l'avez certainement compris, à l’inverse, un bonus fait réduire le prix de votre assurance. 

Fonctionnement du bonus-malus  

Échelonné entre un bonus maximum de 0,50 et un malus maximum de 3,50, le bonus-malus est calculé par l’assureur. Ce dernier s'appuie sur l’historique de la dernière année, décalée de deux mois par rapport à l’échéance du contrat de votre assurance auto. 

Lors de la souscription son premier contrat d’assurance, le conducteur commence avec un coefficient égal à 1. Donc, deux scénarios sont envisageables pour chaque sinistre déclaré : 

• Majoration du coefficient de 25 % (assuré totalement responsable) : l’ancien coefficient est multiplié par 1,25, 
• Le coefficient est majoré de 12,5% (assuré semi-responsable) : l’ancien coefficient est multiplié par 1,125. 
• En cas de bonne conduite, le coefficient est réduit de 5 % : le bonus-malus augmente par 0,95 de l’année précédente. 

Et pour les jeunes conducteurs ? 

Les jeunes conducteurs débutent automatiquement avec un coefficient de 1,00.  Ce coefficient évolue et on le calcule à la fin de la première période. 

• En cas de sinistre déclaré responsable dans les 12 derniers mois, on multiplie le bonus-malus par 1,25, 
• On le multiplie par 1,125 s’il se trouve partiellement responsable, 
• En l’absence de sinistre dans le premier an, on multiplie le bonus-malus par 0,95.  

C’est-à-dire, en cas de bonne conduite, ils économiseront 5% sur leur prime d’assurance. Dans le cas contraire, le coefficient va augmenter et alors la cotisation d’assurance va aussi augmenter de 25%. 

Comment le connaitre ? 

Comme on l’a déjà évoqué, si vous vous assurez pour la première fois, le coefficient est égal à 1. Par ailleurs, si vous êtes assuré depuis de nombreuses années et si vous connaissez déjà votre bonus-malus de la dernière année, vous pouvez le calculer vous-même. 

Le relevé d'informations mentionne l'ensemble de sinistres responsables qui ont eu lieu pendant les 5 dernières années. Vous pouvez le demander auprès de votre assurance auto. Si vous changez d'assureur, vous ne perdez pas votre bonus-malus. En effet, celui-ci continue d'évoluer en fonction des mêmes règles. 

Par ailleurs, vous pouvez demander directement cette information (la valeur de votre bonus) à votre assureur.